専業主婦(主夫)にも医療保険は不要~入院しても家計へのダメージは小さい

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ここのところ医療保険の必要性について考えています。@web_shufuです。

今回は専業主婦(主夫)にとって、一般的な医療保険が必要かどうかを考えてみました 。

我が家の結論は、

ウェブシュフ
専業主婦には医療保険は必要ない。

ということになりました。

一般的な医療保険とは、1入院支払限度日数が60日で、入院給付金が日額1万円の者を指します。

そもそも専業主婦(主夫)とは

普段何となく使っている専業主婦(主夫)という言葉ですが、人によって微妙に違う意味で使ってますよね。

ここでは収入が全くなくて夫(妻)に扶養されている人を専業主婦(主夫)とします。

専業主婦(主夫)が60日入院した時のダメージの内訳

一入院支払限度日数が60日である一般的な医療保険の必要性を判断するには、60日間の短期入院による家計への打撃を計算しないといけません。

入院によるダメージをいくつかの要素に分解すると以下のようになります。

  1. 医療費
  2. 入院中の食費
  3. 差額ベッド代
  4. 入院による収入減
  5. 入院による支出減

ひとつひとつに見て行きましょう

①医療費


入院中の医療費を計算するなら高額療養費制度について知らないといけません。

専業主婦(主夫)に適用される高額療養費制度は、夫(妻)に適用されるものと同じものになります。

夫(妻)が公務員であれば、専業主婦(主夫)にも公務員と同じ高額療養費制度が適用されます。

一月当たりの医療費自己負担額上限は、5,000円程度に抑えられることが多いです。多くても25,000円程度です。

夫(妻)が会社員の場合は、一月当たりの医療費自己負担額の上限は約9万円ですが、勤務先によってはもっと少なくなります。

例えば、夫(妻)がシャープに勤めていれば、一月当たりの医療費自己負担額の上限は25,000円です。

夫(妻)が自営業者であるなど、国民健康保険に加入している場合は、一月当たりの医療費自己負担額上限は約9万円です。

結局、専業主婦(主夫)が60日間(足掛け3か月)入院した場合の医療費自己負担額は、以下の様になります。

配偶者の属性 60日間の入院医療費
公務員 15,000円~75,000円
会社員 75,000円~約27万円
自営 約27万円

その他の要素(②③④⑤)


②入院中の食費は2018年以降1食あたり460円となります。60日間では 460×3×60=82,800円 です。

③差額ベッド料金は自ら希望しないなら必要ありません。差額ベッド代はゼロ円とします。

④入院による収入減は、普段収入がない完全な専業主婦(主夫)が入院した場合、一切発生しません。入院中の収入減はゼロ円です。


一方で、⑤入院による支出減は、専業主婦(主夫)が入院した場合でも発生します。

専業主婦(主夫)にも普段はお小遣い、交通費、食費などがかかっているはずです。

これらを合わせて月に2万円程度とすると、60日間の入院で4万円程度支出が減少します。

専業主婦(主夫)が60日間入院しても、家計への打撃は10万円~50万円

専業主婦(主夫)が60日入院した時の家計へのダメージは以下の様になります。

費目 金額
+ ①医療費 約1.5万円~約27万円
+ ②入院中の食費 82,400円
+ ③差額ベッド 0円
+ ④入院による収入減 0円
– ⑤入院による支出減 4万円
合計 約6万円~約31万円

合計に幅が出ていますが、これは主に医療費の違いによるものです。

夫(妻)が公務員である専業主婦(主夫)が入院した時の打撃は下限に近くなります。

夫(妻)が自営業者である場合は上限となります。

ただ約6万円~約31万円のダメージなら貯蓄で対応するべきですよね。大したことありません。

専業主婦(主夫)には一般的な保険はほとんど必要ないと思います。

もちろん最終的には、ライフプランをきちんと立てて検討するべきですが。

専業主婦(主夫)に医療保険が必要だと言う人がいる…

ところが専業主婦にも医療保険が必要だと言う人もいます。

専業主婦が入院すると家事育児を外注しなければならない。

というのがその理由のようです。

育児家事作業を外注しても家計破綻しないと思います。


たしかに、専業主婦が普段行っている育児家事作業をすべて外注すると、支出が増えます。

家事代行の相場は時間あたり2,000円ほど~、ベビーシッターは時間あたり1,500円ほど~、(専業主婦でも保険は必要? 病気・入院でかかる意外な費用 | 保険比較ライフィ

確かに痛いですが、家事外注が原因で家計が破たんするなんてことほとんどないと思うんですよね。

ウェブシュフ
家事外注に備えて保険に入るというのはおかしい

と私は思うんです。

保険はあくまで、支払える程度の損と引き換えに家計破たんを確実に防ぐために使うものですからね。

実際、保険以外の相互扶助を使えば何とかなるケースがほとんど

医療保険に限りませんが、リスクに備えるのに保険を使うのは最後の手段です。

保険料というコストがかかりますからね。

専業主婦の入院についていえば、保険に頼る前に以下のことについて検討するべきでしょう。

まず、自分の両親や義父母を頼れませんか。

  • おじいちゃんおばあちゃんに家事育児を助けてもらえないか
  • おじいちゃんおばあちゃんに子供を預けられないか
  • おじいちゃんおばあちゃんから資金援助を受けられないか

そのほか公的扶助と自助努力も検討しましょう。

  • 公的扶助を利用できないか
  • 子供にある程度の家事をさせられないか
  • 夫(妻)もある程度の家事ができないか

保険以外のあらゆる手段を検討すれば、

ウェブシュフ妻
別に保険に入る必要はないよね。

という結論になることが多いですよ。

最終的にはライフプランに基づいて判断する

というわけで、我が家の導き出した結論は、

ウェブシュフ
専業主婦(主夫)が医療保険に入る必要はほとんどない。

ということです。

個々の家庭において保険加入の是非を検討するには、ライフプランに基づいたシミュレーションが不可欠ですが、大半の家庭では我が家と同じ結論が出る気がします。


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