数年前に我が家で保険を見直したとき、医療保険を大幅に削減することになりました。

※当サイトで単に「医療保険」という場合は、民間保険会社の医療保険を指します。健康保険などの公営の医療保険については「公的医療保険」と呼ぶことにします。

その後も考えれば考えるほど、我が家にとって医療保険の必要性はとても低いものだと思えてきました。

2017年、我が家は医療保険から卒業しますが、その結論を出すまでの道のりをまとめてみました。

もちろん、医療保険の必要性はそれぞれのご家庭のライフプランや価値観次第で変わってくる話です。

医療保険に加入しないという我が家の結論は、絶対的な正解ではありません。

あくまで一つの事例として我が家の判断をご活用いただき、医療保険に対して後悔のない決断をしていただければ嬉しいです。

一般的な医療保険が必要なケースはほとんどない

医療保険の保障の代表的なものは入院給付金です。1入院あたりの支払限度日数が60日となっているものが一般的ですよね。

そこで、私や妻が入院した場合のシミュレーションを行って、入院給付金の一入院支払限度日数が60日である一般的な医療保険の必要性を考えました。

その結果

と結論が出ました。

公立学校教師のような公務員には医療保険は不要

まず、私の妻のような公務員（公立学校教師）に医療保険が必要であるかどうかを考えてみました。

自営業者や主夫（主婦）にも医療保険は不要

次に、私のような自営業主夫について考えてみました。

その他のケースについても考えましたが、医療保険が必要なケースが見当たらない

妻にも私にも今のところ医療保険は不要ですが、この状況はずっと続くわけではありません。

今の状況だけを想定して医療保険が不要だという結論をだすわけには行きません。

我が家の今後に関係ありそうなケースについても、医療保険の必要性を考えてみました。

その他、我が家に生じる可能性の薄そうなケースについても考えてみました。

お金がない時にどうしたらいいかも予防的に考えてみました。

結局、入院給付金の一入院支払限度日数が60日である一般的な医療保険に対する我が家のスタンスは、

というところに落ち着きました。

医療保険がなくとも負担はさほど大きくならない

民間保険会社の医療保険は、健康保険などの公的医療保険の保障では足りない部分を補うものです。

民間の医療保険への加入を検討するなら、公的医療保険の保障内容を頭に入れておかなければなりません。

公的医療保険の保障内容についてはかなり調べました。

• 健康保険など公的医療保険の種類～自分が加入する制度を把握しましょう
• 入院中の食事代の自己負担割合は3割で済まないうえに値上がり傾向
• 教師や公務員が病気休職すると1年半は給料支給、その後2年間は傷病手当金等が貰える
• 妊娠出産費用の平均は約25万円だけど、きちんと手続きをしないともっと膨らむ
• 先進医療を使う場合でも医療保険は必要ないのか
• 患者申出療養制度の登場で、治療費高額化に備える必要は高まった

その結果、保険診療しか受けない場合、医療費の自己負担はさほど大きく膨らまないことが分かりました。

特に高額療養費制度はよく知っておくべき

健康保険や国民健康保険の保障内容で特に重要なのが高額療養費制度です。

医療費の自己負担額が際限なく膨らまないようにしてくれるありがたい制度です。

この制度のおかげで民間保険会社の医療保険に入る必要性は大幅に下がります。

特に、公務員や恵まれたサラリーマンの場合、医療保険に入ると大損するといっても過言ではありません。

残念ながら高額療養費制度は自己負担額の上限を引き上げる方向で改正されますが、それでもまだまだ十分にパワフルです。

医療保険の要不要を合理的に判断するなら、高額療養費制度をよく理解することは欠かせません。

入院に関するデータもよく調べました。

医療保険は入院医療費に備えるための保険です。

医療保険の必要性を検討するなら、入院費用について知らないと始まりません。いろいろ調べました。

入院に関して調べるうちに、

と夫婦して思いましたが、3年を超える長期入院を保障してくれる医療保険は、どこを探してもありませんでした。

我が家は今は医療保険が不要だと考えていますが、長期入院をしっかり保障してくれる医療保険が出たなら加入を真剣に検討します。

医療保険に入っても差額ベッドを安心して使うことはできない

入院について調べるにあたって、差額ベッドについて勉強することは特に重要でした。

差額ベッドへの対処で入院費用が大きく違ってくるからです。

差額ベッド料金は病院ごとに水準が違いすぎるため、差額ベッドを使う前提では入院シミュレーションがしにくいんですよね。

これでは入院に対して備えにくいので、我が家ではいっそのこと差額ベッドを利用しないことにしました。

不要な医療保険、特に終身タイプに加入すると大損。

医療保険に限りませんが、そもそも保険というものは、加入者全体としては大損するようになっています。

医療保険は長期入院をほとんど補償しない

医療保険の入院給付金には、一入院支払限度日数という給付制限の仕組みがあります。これがくせ者なんです。

長期入院や入退院の繰り返しを余儀なくされて本当に助けてほしいときには、医療保険は助けてくれないようになっています。

これも医療保険への加入が大損となりやすくなる要素です。

終身医療保険に加入すると、さらに大損するかも‥

医療保険には損につながる落とし穴がまだあります。特に終身医療保険の加入を検討するなら、そのデメリットに目を向けるべきです。

終身医療保険は一生涯保障が続くので魅力的かもしれませんが、その裏側にはデメリットがあります。

どうしても医療保険を利用するのなら、終身タイプではなく定期タイプにすると決めています。

その他、医療保険について調べたことのまとめ

その他、医療保険の加入を検討するにあたっては、いろいろと調べました。皆さんが医療保険について検討する一助になれば幸いです。

我が家は、けがや病気に対して、就業不能保険で備えています。

我が家は、一般的な医療保険は不要だとの立場に立ちますが、万一のけがや病気に対して保険で備えることを全否定するわけではありません。

我が家は、けがや病気に対して、医療保険ではなく就業不能保険で備えているだけなのです。

現役世代が入院することによる家計へのダメージの大半は、医療費によるものではなく、働けないことによる収入減によるものです。

現役世代がけがや病気に備えるなら、医療保険ではなく就業不能保険が適しています。