公的医療保険と民間医療保険の特徴を、その違いに注目してまとめてみた

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妻の元同僚から「医療保険はどうしたらいいの?」という相談を受けましたので、その回答として「医療保険の必要性を考えるシリーズ」を始めることになりました。

シリーズ第1回では、公的医療保険と民間医療保険の特徴を、その違いとお互いの関係性に着目してまとめてみました。

医療保険の必要性を検討する場合の医療保険とは民間医療保険のことですが、公的医療保険をよく知らないまま民間医療保険の加入を検討することは出来ません。

今回は、公的医療保険と民間医療保険の違いに注目して、公的医療保険の特徴を説明します。

【運営者】公的医療保険は公的機関、民間医療保険は私企業が運営

公的医療保険と民間医療保険とでは運営者が違います。

民間医療保険は保険会社(私企業)が運営します。

一方、公的医療保険は法律で定められた公的機関が運営します。

  • 自営業者や無職の人が加入する国民健康保険は都道府県と市町村が運営します。
  • 75歳以上の人が加入する後期高齢者医療制度もほぼ同様です。
  • サラリーマンが加入する健康保険は、健康保険組合や全国健康保険協会が運営します。
  • 公務員や私立学校職員は健康保険組合や全国健康保険協会に入らず、共済組合が運営する公的医療保険に入ります。

【加入の強制】公的医療保険は強制加入。民間医療保険は加入したい人だけが加入。

公的医療保険と民間医療保険の違いで最も重要なのは、加入強制があるかどうかです。

公的医療保険は強制加入です。すべての国民は、法律で定められた公的医療保険に加入することが義務付けられています。これを国民皆保険と言います。

一方、民間医療保険には、加入したい人だけが加入すればいいです。

民間医療保険への加入は義務ではないのですから、加入する必要があるかどうかをよく吟味しないといけません。

強制加入である公的医療保険を最大限利用して、それでも足りない部分だけを民間医療保険で補いたいところです。

【税金投入】公的医療保険の運営には税金が投入されるのでお得。民間医療保険の運営に税金は投入されないため損。

公的医療保険と民間医療保険の違いでは、税金が投入されるかどうかも重要です。

公的医療保険には税金が投入されるので、保険料と税金の合計が加入者に保険給付(保険サービス)として分配されます。

保険料+税金=加入者への分配(保険給付)

民間医療保険の場合は、保険料から付加保険料(保険会社の儲けや従業員の給料)を差し引いた残りが、加入者に保険給付(保険サービス)として分配されます。

保険料-付加保険料=純保険料=加入者への分配(保険給付)

「支払った保険料の内どれくらいが戻ってくるか」という観点からは、民間医療保険よりも公的医療保険のほうが圧倒的にお得です。

やはり、強制加入である公的医療保険を最大限利用して、それでも足りない部分だけを民間医療保険で補いたいところです。

【保障内容の選択の自由】公的医療保険では選択の余地なし。民間医療保険では自由選択。

公的医療保険では、全加入者が一律に保障を受けます。どの保障を受けるかを選択する余地はありません。

一方、民間医療保険では選択の余地はかなり広いです。

保険会社が提供する様々な商品から必要なものだけを選ぶことになります。必要のない保険に加入するのは、避けなければいけません。

【保険料の変化要因】公的医療保険では加入者の収入、民間医療保険では加入者の年齢性別病歴などで保険料が変化する

公的医療保険の保険料は加入者の収入次第で変わりますが、民間医療保険はそうではありません。

一方、民間医療保険では加入者の年齢・性別・病歴によって保険料が変わるのが普通ですが、公的医療保険ではそうではありません。

【告知・診査】公的医療保険では告知・診査は行われず、民間医療保険では行われることが多い。

告知や診査は、民間保険会社が健康状態の悪い人を医療保険に加入させない目的で行うものです。

告知は、保険加入に先立って過去の病歴などの健康状態に関わる情報を知らせることです。

診査は、保険加入に先立って行われる医師による健康状態チェックのことです。

公的医療保険では告知や診査は行われません。国民皆保険で全員強制加入なのに告知や診査をしても意味はないからです。

【加入証明書】公的医療保険では保険証、民間医療保険では保険証券が加入証明書

公的医療保険でも民間医療保険でも、保険給付(保険サービス)を受けるには、保険に加入している証拠が必要です。

公的医療保険に加入している証拠は保険証、民間医療保険に加入している証拠は保険証書です。

公的医療保険と民間医療保険は主従関係。公的医療保険で足りない部分を民間医療保険で補う。

ここまで公的医療保険と民間医療保険の違いを挙げてきましたが、特に重要なのは次の二点です。

  • 公的医療保険は強制加入。民間医療保険は加入したい人だけが加入すればいい
  • 公的医療保険の運営には税金が投入されるのでお得。民間医療保険の運営には、税金が投入されないうえ、保険会社の儲けや従業員の給料を差し引いた残りしか保険給付に回されないので損。

公的医療保険は強制加入である上に民間医療保険と比べればお得なのですから、公的医療保険による保障は最大限利用すべきです。

民間医療保険は、公的医療保険で不足がある場合だけ、使えばいいのです。

次回は…

民間医療保険に加入する必要性を考えるなら

  • どこの公的医療保険に属しているか
  • その公的医療保険がどれだけの保障を行ってくれるか
  • それとは別に、勤務先の福利厚生からどれだけの保障を得られるか

が大事です。

次回の「医療保険の必要性を考えるシリーズ」第2回では「どこの公的医療保険に属しているか」にスポットを当て、

をお送りします。

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