我が家のライフプラン上、私の手取り年収は260万という設定になっています。

しかし、私は個人事業主ですから浮き沈みが激しいです。手取り年収が260万から大きく変動することは頻繁にあります。

したがって、我が家のライフプランも毎年見直さざるを得ません。妻の死亡に備えて掛けている定期死亡保険の保険金額も、毎年見直すべきです。

定期死亡保険の保険期間は10年が主流のようですが、ライフプラン見直しのタイミングを考慮すれば、保険期間は1年以内であることが望ましいです。

ライフプランは毎年見直さざるを得ない

我が家は私の手取り年収を260万円としてライフプランを立てていますので、手取り年収が変動するたびにライフプランを修正しなければなりません。

仮に、私の手取り年収が100万円アップ(ダウン)すると、たとえそれが臨時的で1年限りのものであっても、ライフプラン表の貯蓄額は100万円だけ増え(減り)ます。すると、生涯キャッシュフローも100万円増える(減る)ので、死亡保険金は100万円減らせます(増やさなければなりません)。

私のようなフリーランスでは収入の変動が毎年起こります。我が家のライフプランは毎年見直さないといけません。

また、収入が変動しなくても、支出が変動すれば、ライフプランを見直すべきです。

収入も支出もすべてライフプラン通りのまま一定だったというようなことは殆ど有り得ませんから、ライフプランは毎年見直さないといけないのです。

ライフプランを見直すと保険も見直さざるを得ない

ライフプランを見直すと保険も見直すことになります。

• 各種民間保険を継続するかどうか
• 各種民間保険に新規加入するかどうか
• 各種民間保険の保険金額をどうするか

こういう事柄は、ライフプラン表の中の、キャッシュフロー表と、生涯キャッシュフロー表を見て決めます。

ライフプランが変わり、キャッシュフロー表と生涯キャッシュフロー表の各数値が変わると、各種保険についても見直さざるを得ません。もちろん、定期死亡保険も見直さざるを得ません。

ライフプランは毎年見直さざるを得ないわけですから、定期死亡保険も毎年見直すべきです。

保険の見直しは毎年必要なので保険期間は1年以内がいい

1年周期で保険を見直すなら、保険期間が1年の保険を選んでおいた方が、いろいろ面倒くさくなくていいですよね。

我が家ではそのように思っているのですが、実は民間保険商品には保険期間1年の定期保険があまりなくて困惑しております。

それもあって、結局は妻の勤務先の団体保険(グループ保険)に入ることに落ち着いています。

保険期間の問題がなかったとしても、そもそも団体保険の方がコスパがいいので、ここに落ち着いたでしょうけども。

妻のような公務員向けの団体保険は本当に充実していますからね。

保険期間10年の定期保険はいまいち

以上のような考えから、保険期間10年のよくあるタイプの定期保険は、我が家では検討対象としていません。

保険期間10年だと、10年間同額の平準保険料を払い続けることになります。

保険期間内は年を取っても保険料が上がらないので、それが魅力的に見える人もいるでしょう。でも大して得をしているわけではないんですよね。

保険期間1年の定期保険を更新し続けて合計10年間加入する場合、保険料は自然保険料に近くなるため、原則として毎年のように値上がりして行きます。

ですが、トータルの保険料は、期間10年の定期保険に加入した場合と大して変わりません。

収入保障保険や逓減定期保険では不十分

ところで、我が家の現状のライフプランでは、保険で埋め合わせるべき金額を以下の「3000万円に対する不足額」としています。

このように、保険で埋め合わせるべき金額が直線的に減っていく場合、収入保障保険や逓減定期保険を使うのがいいという意見があります。

確かにライフプランが変わらないならその通りです。しかし、ライフプランの変更には対応しにくいですよね。

ライフプランは毎年見直して変更せざるを得ないわけですから、やはり保険期間1年の定期保険をちまちま更新するのがいいと思います。

年に1回は嫌でも保険を見直すことになりますしね、

まとめ

定期保険に限らないのですが、保険加入の是非や保険金額は、ライフプランに基づいて判断します。

ライフプランは毎年見直して変更せざるを得ませんから、保険を選ぶ際は、保険期間が1年以内のモノから優先して選ぶべきです。

保険期間が長ければ長いほど身動きが取れなくなるので、私はあまり好きではありません。

追記：1年ごとに告知・診査が必要な定期死亡保険なんて入ってはだめですよ

「保険期間1年の定期保険って1年ごとに告知や診査が必要じゃないんですか」という質問を受けたので追記します。

ご心配はわかります。死の病にかかった後に、告知や診査を受けて保険会社から契約解除されたら、何のための保険だかわかりませんからね。

もちろん、私もそのような保険はおすすめしていません。

ただ、期間1年の定期保険で、更新時に告知や診査を要求するタイプってあるんでしょうか。

毎年告知が必要な保険なんて、保険契約者に何のメリットもないので、存在しないような気がしますけどどうでしょうか。